В коллективном договоре страхования установлены ограничения по возрасту застрахованных

В коллективном договоре страхования установлены ограничения по возрасту застрахованных

в коллективном договоре страхования установлены ограничения по возрасту застрахованных

Однако договор признается коллективным только при включении в список определенного минимума человек -от пяти до десяти (разные страховщики устанавливают разные нормы). В это количество может входить как весь коллектив, так и отдельные сотрудники. Только по достижении указанного минимума на договор распространяются тарифы коллективного страхования и, следовательно, ценовые скидки и льготный андеррайтинг. Размер скидок и условия их предоставления у разных страховщиков разные. Как правило, скидки предоставляются, начиная с двадцати пяти человек.

Особенности заключения коллективного договора

Стандартным требованием является необходимость предоставления списка застрахованных. Составление списков при заключении договора, а затем постоянное внесение в них изменений, процедура хлопотная и неудобная.

В коллективном договоре страхования установлены ограничения по возрасту застрахованных

Кризис в экономике подтолкнул финансовые компании к поиску дополнительных источников дохода.

Коллективное страхование стало одним из таких финансовых продуктов, призванных сократить расходы банков, связанные с не возвратами кредитов.

Данная услуга реализуется банками при участии страховых компаний и закрепляет взаимные обязательства участников договора, связанные с их деятельностью по страхованию заемщиков от утраты платежеспособности.

Описание финансового продукта

Коллективное страхование – это особая форма взаимодействия, подразумевающая защиту группы лиц от наступления страхового случая.


Банк агентом, поверенным либо он действовал в интересах потенциальных заемщиков без поручения с последующим одобрением заемщиком заключенной Банком сделки в части, а также действовал ли Банк и в своих собственных интересах, страхуя риски потерь от невозврата кредита заемщиками.

Судами также не установлено, как определялся размер страховой премии и страховая сумма по заключенному между Банком и страховщиком договору, предусматривалось ли какое-либо вознаграждение Банку со стороны страховой компании при подключении заемщиков к Программе страхования.

Невыполнение судом первой инстанции предусмотренных частью 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации требований и неустановление указанных выше обстоятельств привели к неправильному разрешению спора.


Условий участия).

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункт 5.5 Условий участия).

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного или выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае, если в нем не указано иное (пункт 9.3 Условий участия).

Согласно пункту 2.5 Заявления плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 35 235 руб. состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере 12 919,50 руб.

Важноimportant
По большому счету риск наступления страхового события определяется характером конкретного ви¬да деятельности на конкретном производстве, а не полом и возрастом застрахованного (если мы говорим о страховании только от несчастных случаев). Однако регулятор страхового рынка (Федеральная служба страхового надзора) считает недопустимым страхование по «штатному расписанию» и настаивает на необходимо¬сти предоставления списков с указанием ФИО, даты рож¬дения и др. паспортных данных застрахованных. Аргумент понятный. Согласно ст. 432. ГК РФ («Основные положения о заключении договора»), «договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора».

В части договора лич¬ного страхования существенными являются (в соответ¬ствии со ст. 942 ГК РФ, часть вторая) следующие условия: 1. о застрахованном лице; 2.
Исламовой Г.В. и Банком заключен договор потребительского кредита N …, по условиям которого заёмщику предоставлен кредит в размере … руб. под 20,9% годовых (л.д. 7).

13 июля 2016 г. Исламова Г.В. подписала заявление об участии в программе добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка (далее – Программа страхования), действующей в рамках договора коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от 30 июля 2014 г., заключенного между Банком как страхователем и АО “Страховая группа МСК” (далее – Заявление) (л.д. 9).

Плата за участие в Программе страхования составила 35 235 руб., включая комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере 12 919,50 руб. и страховую премию в размере 22 315,50 руб.

От того, какие условия предусмотрены договором страхования, зависят и налоговые последствия для обеих сторон договора. Остановимся на наиболее важных моментах по каждому из перечисленных пунктов.

Перечень рисков Обычно перечень рисков по программам страхования от несчастных случаев является стандартным и включает смерть и утрату трудоспособности. Разница заключается в конкретном определении риска, возможности комбинирования разных рисков в договоре, форме и размере выплат, в том числе в наличии и размере франшизы.
Утрата трудоспособности может быть временной или постоянной, полной или частичной, с выходом на инвалидность или без установления группы инвалидности. Некоторые страховщики предлагают риски утраты не только общей, но и профессиональной трудоспособности.

В досудебном порядке клиент пишет заявление в банк или страховую компанию с просьбой вернуть затраченные средства. Но зачастую из банка и страховой может прийти отказ о выплате страховой премии.

В случае злостного нарушения со стороны банка, договор можно признать недействительным. В соглашении не была указана сумма страхования, в таком случае можно обратиться с иском о признании страховки недействительной.
Таким образом вернуть излишне потраченные деньги. Здесь не следует путать такие понятия как недействительность договора и расторжение договора.

Договор можно признать недействительным, если в тексте идет нарушение существенных условий договора. Например, страховщик прописал, что в случае просрочки через 30 дней закончиться действие страховки.

Сотрудник получает дополнительные гарантии материальной поддержки семьи. Между тем, сегодня социальные выплаты все больше и больше отстают от минимального уровня затрат, компенсирующих нетрудоспособность или потерю кормильца. Например, размер выплат по больничному листу ограничен 16125 рублями, а выплаты по потере кормильца составляют, в лучшем случае, часть его дохода. Поэтому социальная значимость выплат по добровольному страхованию от несчастных случаев неуклонно возрастает.

Три кита финансового благополучия

В большинстве стран Европы сохранение достигнутого уровня жизни в случае утраты трудоспособности или по­тери кормильца держится на «трех китах» – государ­ственных гарантиях, коллективном страховании (пол­ностью или частично оплаченном работодателем) и индивидуальных страховых программах.

В условиях договора оговари¬вается, с какого дня нетрудоспособности начинается выплата: с первого, пятого, пятнадцатого и т.д. Другими словами, определяется наличие или отсутствие франшизы и ее длительность. Франшиза может быть условной или безусловной. По договорам страхования от несчастных случаев чаще применяется условная франшиза.

Инфоinfo
Иными словами, если продолжительность нетрудоспособности превышает установленную франшизу, оплачиваются все дни нетрудоспособности, начиная с первого дня. Страховщик устанавливает максимальное количество оплачиваемых дней за один случай. Обычно оно колеблется от 90 до 120. Наличие или отсутствие франшизы, ее продолжительность, максимальное количество оплачиваемых дней нетрудоспособности и размер выплаты за один день оказывают непосредственное влияние на «стоимость» риска.

Поэтому возврат денежных средств не возможен.

Волеизъявление клиента в части отказа от страховки должно быть оформлено в письменной форме с соблюдением всех норм законодательства, а также условий банка. Письменная форма, как правило, уже есть в банках стандартная.

Как составить заявление об отказе от коллективного страхования

В течение 14 дней для отказа от страхования необходимо обратиться в финансовую организацию для написания заявления. Обращаемся именно в ту компанию, с которой был заключен договор.
Если стороны соглашения заёмщик и страховая компания, то заявление необходимо написать именно страховщику. Если же в договоре выгодоприобретателем заявлен банк, то и обращение свое мы также оставляем банку. (образец)

В разных банках различные условия возврата по заявлению.

Заявления).

Согласно пункту 5 Заявления заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в Программе страхования плата за участие в Программе страхования не возвращается.

18 июля 2016 г. Исламова Г.В. обратилась в отделение Банка с заявлением об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии, а также дополнительно направила заявление об отказе от услуг страхования Банку по почте ввиду отказа работника Банка от приема заявления (л.д.
11-14).

Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении исковых требований, руководствуясь статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходя из того, что Исламова Г.В.

Заявления, Исламова Г.В. как застрахованное лицо указывала на то, что названный пункт, не допускающий возврат платы за участие в Программе страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У “О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования” (далее – Указание ЦБ РФ).

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

Выплаты по рискам, включаемым в программу страхования, могут осуществляться в размере полной или частичной страховой суммы. Выплата в форме частичной страховой суммы обычно устанавливается в процентах от полной страховой суммы: за каждый день нетрудоспособности, за конкретное телесное повреждение (которое указывается в таблице выплат), за группу инвалидности. Форма выплат определяется условиями договора и зависит от конкретного последствия несчастного случая.

По риску «смерть» выплачивается полная страховая сумма. При этом период ответственности страховщика, как правило, ограничивается годом с момента несчастного случая, ставшего причиной смерти. По риску «утрата трудоспособности» в договоре указывается выплата, размер которой составляет фиксированный процент от страховой суммы.

Вниманиеattention
Обычно работодатель-страхователь просит включить в договор условие о замене выбывших (уволенных) сотрудников на вновь принятых. Здесь зачастую возникает вопрос – надо ли подавать новые списки застрахованных и с какой периодичностью. Вопрос о предоставлении списков иногда возникает и при заключении договора, особенно, если количество застрахованных велико.

Для клиента удобное решение этого вопроса может стать ключевым при выборе партнера. Оперативность принятия решения особенно актуальна для страхователя с высокой текучестью кадров. Одним из способов упрощения администрирования (ведения) договора является страхование по штатному расписанию. С точки зрения оценки риска, если страховая защита ограничивается временем исполнения служебных обязанностей, неважно, кто конкретно является застрахованным, например, токарем на конкретном про¬изводстве.
Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд обязан, в частности, определить обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, а также определить, каковы правоотношения сторон и какой закон должен быть применен по данному делу.

Из обстоятельств дела следует, что правоотношения сторон основаны на заключенном между Банком и страховщиком Договоре коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заёмщиков кредитов от 30 июля 2014 г.

Между тем судами первой и апелляционной инстанций данный договор не исследовался, оценка ему не дана, копия указанного договора в материалах дела отсутствует, не установлено также, каким образом производились расчеты при заключении и исполнении этого договора и куда были зачислены уплаченные истцом при подключении к Программе страхования денежные суммы.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *